做 freelancer 或自僱，好處係自由；壞處係收入唔固定，有時多 job、多 cashflow，有時又「淡季」零零散散。喺咁嘅情況下，如果再要供貸款，就更需要一套清晰嘅還款策略，否則好容易一兩個月「爛尾」，之後愈滾愈大。
一、用「平均月入」而唔係「最好嗰幾個月」去計供款能力
- 先回望過去 6–12 個月嘅實際收入，把所有收入加起來，除以月數，計出平均月入。
- 安排還款時，以呢個平均數再打折（例如只當 60–70%）做「安全供款上限」，唔好用「最好嗰幾個月」嚟決定自己供得幾多。
- 這樣，即使之後有幾個淡季，仍然有機會頂得住供款。
二、「高收入月份預繳／多還一點」，淡季就靠之前預備
收入好嘅月份：
- 先預留足夠生活開支，再預留未來 1–2 個月嘅供款入「還款專用戶口」。
- 如果可以，多還少少本金，減低之後利息壓力。
收入差嘅月份：
- 優先用之前預留喺「還款專用戶口」嘅錢去供款。
- 減少非必要開支，避免再刷卡「頂住先」。
重點：用好月份幫淡月份打底，而唔係好月份就全數洗晒。
三、分開「生意錢」同「個人生活錢」
好多自僱／freelancer 一個戶口收所有錢，結果：
- 有 job 嘅時候以為自己好有錢，洗到唔記得之後要交租、供數、交稅。
建議起碼用兩個戶口去分帳：
- 生意／工作收入戶口：所有 job 收入先入呢度。
- 私人開支＋還款戶口：每月由生意戶口撥一筆「人工」過嚟，用嚟：
- 生活開支
- 還款
- 儲蓄／應急金
養成習慣：當自己係「自己公司嘅員工」，每月出固定「人工」畀自己，而唔係有幾多洗幾多。
四、建立「還款＋稅款」應急金
自僱／freelancer 最大風險係：
- 淡季冇 job
- 稅務來到先發現冇預留錢
所以除咗日常還款，建議：
- 目標係最少儲起 2–3 個月「供款＋基本生活開支」作為緊急預備金。
- 有突發情況（job 斷咗、客遲畀錢）時，可以用呢筆錢頂住，唔使即刻斷供或靠新債還舊債。
五、提早同放債人溝通，而唔係「收入一差就唔接電話」
收入唔穩定好正常，放債人最怕係：
- 完全聯絡唔到人
- 長期唔入數又唔解釋
如果你見到之後幾個月 job 會少好多，或者客人拖數：
- 儘早聯絡貸款公司，講清楚自己係自僱／freelancer，手上情況點樣。
- 問有冇機會：
- 延長年期，減低每月供款
- 暫時調低供款金額
- 將幾筆數整合做一筆易管理少少嘅還款
主動、坦白、提早開口，往往會比「斷聯絡」更有機會搵到雙方都頂得順嘅安排。
六、一個簡單口訣：三份分配法
每次有 job 入帳，可以試吓用大概比例分配：
- 50% 生活＋還款（包括所有貸款、卡數最低還款以上的金額）
- 30% 應急／儲蓄（包括預備稅款）
- 20% 生意投資或彈性開支（例如器材、進修、廣告等）
實際比例可以因人而異，但重點係每次收款都要有分配，而唔係一次過洗晒。
做 freelancer／自僱，最大敵人唔係冇 job，而係「好嘅時候當自己永遠都咁好，淡季先嚟驚」。早啲用系統去安排還款同儲備，之後遇到淡季同突發情況，就唔會一下子跌到好深。