旅行、購物、食好西，信用卡真係好方便，「先享後付」好容易令人放鬆戒心。但當卡數慢慢累積，還款壓力愈來愈大，好多人第一個諗法就係：「不如做分期，先減低每月供款壓力。」聽落好似幫到手，不過如果用得唔小心，分期還款反而會變成另一個陷阱，令你愈還愈多，愈拖愈耐。
分期還款嘅風險
1. 手續費＋利息，加加埋埋唔少
好多信用卡分期計劃雖然聲稱「低息」、「幾厘一個月」，但實際上仲可能收取手續費、行政費，甚至分期安排費。單睇「月供幾錢」好容易以為自己慳到錢，但如果將所有費用同總利息加起上嚟，未必真係比原本直接還款平，仲可能比你想像中貴。
2. 還款期拉長，總負擔反而變大
分期還款嘅最大賣點係「每月供款少咗」。不過，因為供款期被拉長，好多時總利息支出會明顯增加，結果你為同一筆消費，畀咗多好多額外成本。短期好似輕鬆咗，長期卻係用更多錢換番嚟。
3. 信貸評分有機會受影響
如果經常需要用分期、只還最低還款額，信貸機構會覺得你現金流緊張、還款能力一般。長期咁樣，個人信貸評分有機會被拉低，之後申請貸款、按揭或者新信用卡，就可能更難批，或者只批到較差條件。
4. 心理上容易「愈刷愈多」
分期其中一個隱藏風險係心理作用：因為每月供款睇落唔多，好容易令你覺得「再買多樣都無所謂」，結果新卡數不斷疊加喺舊分期之上，明明係為咗減壓，最後卻令財務壓力更大。
點樣擺脫卡數困擾？
唔好再靠分期「拖字訣」去安慰自己「供得起就得」。如果你已經覺得卡數開始頂唔順，可以考慮主動做一個整理：
- 寫低每張信用卡嘅結欠、利率、最低還款額、到期日。
- 優先處理利息最高嘅卡數，而唔係隨意還少少就算。
- 盡量避免再用有卡數未清嘅卡消費，暫時「休息」一下信用卡。
同時，可以考慮使用「結餘轉戶計劃」或「卡數整合貸款」，將多張信用卡卡數集中喺一個財務機構，用較低利率、固定每月供款嘅方式慢慢清，令你：
- 清晰知道每個月要還幾多，而唔再被多個到期日騷擾。
- 減低總利息支出，縮短整體還款時間。
- 只要按時供款，有機會逐步改善信貸紀錄。
建立健康用卡習慣，先徹底「拆彈」
要真正擺脫卡數困擾，唔止係搵一個新計劃去「轉一轉個數」，更加重要係改變自己用卡的習慣：
- 盡量每月全數還清，而唔係長期依賴分期或最低還款額。
- 將信用卡當成付款工具，而唔係「額外收入」。
- 大額消費前，先問自己：「如果要一次過畀現金，我仲會唔會買？」
信用卡可以係幫你方便生活的好工具，但如果用錯方法，就會變成壓力來源。及早正視卡數問題，主動整理同尋找合適方案，永遠好過等到被追數、評分跌到好低先來後悔。
立即行動，唔好再畀卡數困住你！
如果你而家已經感覺到還款壓力，或者唔清楚自己應該點樣開始整理卡數，可以先把所有數目寫出嚟，之後再諗下一步。需要幫手分析或者想了解結餘轉戶／整合貸款的選項，記得盡早搵可信、持牌的機構傾一傾，畀自己多一條出路，而唔係靠分期一味拖延。