市面上借錢廣告、WhatsApp 推廣愈來愈多，唔少人一時大意，就跌入高息、長期還款壓力同各種收費陷阱。參考消費者委員會對「借貸陷阱」的分析，可以大約分為三類最易中伏嘅人，只要對號入座，提早醒覺，就可以少走好多冤枉路。
第一類：貪方便「最緊要夠快」的人
很多廣告標榜「特快批核」、「免入息證明」、「免查 TU」、「網上即時過數」，看起來非常吸引，特別是急需用錢的時候。方便本身唔係問題，但當廣告只強調「快」同「唔使審批」，反而好可能係想你忽略背後條款：利息是否偏高、還款期是否被拉得好長、仲有冇其他手續費。[1]
有些不良中介甚至會假扮銀行職員或財務顧問，話「唔成功唔收費」，實際上就算最終貸款批唔到，一樣向你收一大筆顧問費或手續費。對借款人來講，愈心急、愈追求「即刻有錢」，愈容易成為目標。[1]
借錢前，至少要做到三件事：
1. 要求對方清楚列明實際年利率（APR），而唔係只睇月平息。
2. 問清楚有冇任何手續費、賬戶管理費、提早清還費等。
3. 避免透過來歷不明的中介申請貸款，優先直接向銀行或持牌放債人申請。
第二類：貪著數「唔想執輸」的人
「零利息」、「零手續費」、「超低息」這些字眼很容易令人心動，但很多時只是宣傳包裝。部份貸款會用短期「零利息」作招徠，但之後的利率、收費、罰息非常高；有些會把費用包入本金或其他名目，令你以為真係「免費」，實際上總成本更貴。
另外一個常見問題，是只看「月平息」，以為幾厘好平，但忽略了：
1. 月平息並未包括手續費、服務費。
2. 真正要比較的是實際年利率（APR），才可以反映整體借貸成本。
3. 「超低息」往往只適用於指定客戶、指定金額或首幾期，之後利率會明顯提高。
記住一句：真正著數的，不會只在廣告字眼；任何「好得唔合理」的優惠，都值得你多問幾條問題，多比較幾間，再作決定。
第三類：貪高興「先甜後苦」的人
近年不少貸款廣告針對年輕人，包裝成「先使未來錢」、「即刻享受、慢慢還」，鼓勵用貸款買潮物、旅遊、升級生活。再加上網購、電子錢包、分期付款非常方便，很多人一不留神就「過度消費＋過度借貸」。
調查顯示，不少年輕在職人士曾經入不敷支，甚至累積卡數，只還最低還款額（Min Pay），結果利息越滾越大。當信用卡頂唔順，就轉去借私人貸款或財務公司清卡數，如果再欠缺理財規劃，很快就變成「一身債」，壓力沉重。
如果唔想「啱啱出嚟做嘢就負債纍纍」，重要的不是完全唔消費，而是：
1. 每次用「先買後還」前，問自己：如果冇分期，我今日會唔會照買？
2. 把所有貸款、卡數、分期整理成一份簡單清單，知道自己每月固定要還幾多。
3. 預留緊急儲備，不要用借貸去填補長期生活開支缺口。
借錢前，三個簡單自我檢查
在 Kiwicash，我們鼓勵每一位借款人，在申請任何貸款之前，先問自己三條問題：
1. 我真係有需要借，還是只係想快啲滿足一時慾望？
2. 如果收入稍為減少，我仲頂唔頂得順每月還款？
3. 我有冇清楚知道呢筆貸款的實際年利率、總還款額同所有收費？
借錢可以是幫你度過難關、達成目標的工具，但前提係「借得明、還得到」。如果你發現自己有「貪方便」、「貪著數」、「貪高興」其中一種特質，就更應該慢一慢，諗清楚先簽名，為未來的自己保留更多選擇空間。