想之後申請貸款、按揭、信用卡更順利，良好的 TU 信貸評分非常重要。以下 6 個簡單習慣，整理自多個本地信貸評級教學與建議，幫你一步步改善自己的「財務履歷」。
1. 每月準時還款，避免任何遲還
準時還款係提升 TU 評分最重要的一步。無論是信用卡、私人貸款、分期，都應在到期日或之前全數還清，避免出現「逾期」或「追收」紀錄。
若只還最低還款額（Min Pay），不但利息會不斷累積，亦會向放債機構釋出你現金流緊張的訊號，長遠不利信貸評分。可以考慮設自動轉賬或手機提醒，減少忘記還款的風險。
2. 控制信用卡使用率，不要長期「谷爆額度」
信用卡使用率（Utilisation）即是「已用信用額 ÷ 總信用額」。如果長期接近或超過 80%，銀行和財務機構會擔心你過度倚賴信貸，評分有機會受壓。
一般建議把整體使用率控制在大約 30%–50% 以內，例如：有 100,000 總額度，盡量保持結欠低於 30,000–50,000。同時，避免每張卡都用到接近爆額，會較健康。
3. 不要短時間內申請太多貸款或信用卡
每次申請新信貸產品，機構都會查閱你的 TU 信貸報告，短時間內出現多次查詢紀錄，會令系統覺得你急需用錢或財務壓力較大。
建議：
- 有需要才申請，不要「見有優惠就試」。
- 同一時間比較幾間之前，可先了解基本批核條件，再選兩三間最合適的申請。
- 申請被拒後，不要立即四處再申請，先檢討現有負債和評分狀況。
4. 建立正面而穩定的信貸紀錄
完全冇任何貸款或信用卡紀錄，並不等於「評分一定高」，反而可能因為資料太少，機構難以評估你的還款能力。
可以：
- 適量使用一至兩張信用卡作日常消費。
- 每月準時全數還清卡數，建立穩定良好的還款歷史。
- 盡量維持一段較長的信貸關係，而不是頻密開卡、短期就取消多張信用卡。
5. 定期檢查 TU 信貸報告，糾正錯誤資料
信貸報告由不同金融機構提供資料，有機會出現錯漏，例如結清的貸款未更新、重複帳戶、不是你本人的查詢等。這些錯誤都有機會拉低評分。
建議至少每年檢視一次信貸報告，如發現問題，可向環聯（TransUnion）提出更正申請，確保用來評分的資料準確無誤。有需要時，亦可加上簡短聲明，向查閱報告的機構解釋某些特殊情況。
6. 如負債壓力太大，可考慮重組或整合貸款
若同時有多張高息卡數、私人貸款，還款日分散又難以管理，容易遲還，長遠會嚴重拖低評分。
此時可以考慮透過「整合貸款」或「減債供款方案」，用一筆較低利率、期數較清晰的貸款來還清多筆高息債務，減少逾期機會，同時慢慢改善 TU 評分。不過，整合後要避免再刷新卡數，否則只會壓力更大。
總結：信貸評分係日常習慣的反映
TU 信貸評分唔係一朝一夕可以「爆升」，而係你每個月還款紀律、用卡習慣、申請頻率同總負債水平的反映。只要由今日開始養成準時還款、控制使用率、少申請多管理的習慣，半年到一年內，大多數人都可以見到評分逐步改善，為將來貸款和按揭申請打好基礎。
如果你對信貸評分、還款安排或貸款申請有任何疑問，歡迎隨時致電我們熱線與 Kiwicash 團隊聯絡，我們樂意為你提供協助及解答。