在香港，任何人或機構如果想經營放債業務，都必須持有由牌照法庭發出的放債人牌照，這並非「可有可無」的程序，而是法律規定。對借款人來說,選擇與持牌放債人往來,不單是「守法」,更是保護自己權益和安全的重要一步。
一、持牌放債人受法例及監管約束
持牌放債人必須遵守《放債人條例》(第163章)的各項規定，包括：
- 利率上限：年利率不可超過法定上限(現時為60%)。
- 收費限制：不能巧立名目額外收費。
- 廣告規範：不能使用誤導或不當內容吸引借款人。
- 追數限制：只能向法律上被視為欠債的人士追數，不能騷擾家人、朋友或諮詢人。
這些條款都是用來保障借款人，確保放債過程公平合理。相反，無牌放債人完全不受這些規管，隨時可以濫收費用、用不當手段追數，借款人根本無從追究。
二、與無牌放債人往來有什麼風險？
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法律保障全無
由於無牌放債人本身已經違法，你與他們簽訂的協議根本不受法律保護。即使對方收費不合理、追數手法過火，你亦難以透過正常法律途徑維權。
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利息及費用隨時失控
無牌放債人沒有利率上限約束，可以任意收取高息或額外費用，借款人很容易陷入「越還越多」的惡性循環。
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追數手法可能違法或暴力
無牌放債人不受《放債人條例》約束，追數時可能騷擾家人、朋友，甚至使用恐嚇或暴力手段，令借款人及其家人身心受壓。
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個人資料及安全風險
無牌放債人不受監管機構監察，你的身分證、銀行資料、住址等個人資料，隨時可能被不當使用或轉售，甚至涉及洗黑錢等刑事風險。
三、如何確認對方是持牌放債人？
在借錢前，應該主動查核對方是否持牌：
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要求對方出示放債人牌照號碼及牌照副本
持牌放債人必須在營業地點展示牌照，牌照上列有牌照號碼、公司名稱及營業地址。
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到公司註冊處網站核實
可前往政府網站查閱持牌放債人名單，確認該公司名稱、牌照號碼及地址是否一致。
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不要只靠對方提供的資料
若對方只在電話、WhatsApp 或網站聲稱自己持牌，應該自己主動上官方網站查證，而不是照單全收。
四、條件再吸引都不能冒險
有些無牌放債人會用「不查 TU」、「即批即借」、「利息特低」等字眼吸引借款人，但無論條件多好，一旦對方無牌，風險遠超你能承受的範圍。一旦出事，你不但會損失金錢，更可能面對法律問題、被追數騷擾，甚至影響家人安全。
借錢不是壞事，但要借得安心、借得明白，就必須選擇持牌、受監管的合法放債人。這不單是保護自己，也是保護家人的最基本一步。