最近不少人都在談「赤馬紅羊」、經濟多變、前景未明，無論你身在香港哪一區，只要有考慮申請私人貸款，都值得先停一停，想一想：這筆錢，真的幫到你，還是反而加重壓力？
一、借錢的真正原因是什麼？
為了解決短期現金流問題，例如醫療、學費、突發開支？
還是為了「搏一搏」去炒股、炒幣、炒樓？
前者是生活需要，可以理性計劃；後者風險較大，在經濟不穩的年份，用借回來的錢去賭，輸得起的其實很少。
二、你有清楚計好每月供款嗎？
把你現在所有還款（信用卡、其他貸款、分期）列出來，再加上新貸款的供款，看看總數是否在你每月實際入息的 30–40% 以內。
記得用「實際到手」收入去計，而不是理想狀態或加班後的數字。
如果新貸款一加上去，你已經幾乎沒有生活費或儲蓄空間，這筆貸款就很危險。
三、利息和條款，你是否真的明白？
先問清楚：利息是以「月平息」還是實際年利率計？有沒有其他手續費、罰息？
提前清還有否罰款或要補回利息差額？很多人以為「快些還清就一定著數」，但合約條款未必這樣寫。
最好把每月供款、總還款額與實際借到的金額，寫在紙上或電話備忘，務求一看就知道這筆錢的真實成本。
四、你是否選擇了持牌、合法的放債人？
在香港，放債人必須持有牌照，並列在官方名單內。申請前應該自行到政府網站查證，不要只信對方在 WhatsApp 或廣告上的一句「合法財務」。
謹記：真正合法的公司，不會要求你先交「手續費」、「代辦費」才放款，也不會叫你先轉帳測試戶口。
如果對方催你「快啲決定」、「唔好諗咁多」，甚至叫你保密，不要跟家人朋友講，這些都是高風險訊號。
五、準備一個「最壞打算」
在今年這種波動較大的年份，借錢前可以問自己幾個問題：
如果工作突然減薪或失業三個月，你頂不頂得順供款？
有沒有至少一至兩個月的緊急儲備？
有沒有其他方法，例如與銀行商量重組卡數、削減非必要開支，而不是第一時間再借多一筆？
如果上述問題多數的答案都是「無」、「唔肯定」，你可能需要先處理收支和預算，再考慮貸款。
最後想提醒一句：
借錢本身不是錯，錯的是在未了解風險前就衝動決定。無論你身在香港哪一區，只要你願意花多十分鐘計清楚、問清楚、查清楚，這筆錢就更有機會真正幫到你，而不是變成未來的負擔。