當收入突然減少、工作不穩定，或者債務愈積愈多時，很多人第一個想到的就是「不如破產算了」。但實際上，破產只是最極端、也最具長遠影響的一條路，在走到這一步之前，往往還有不少可以嘗試的選擇和方法。
一、先弄清自己真正的財務狀況
在感覺「頂唔順」之前，應先把數目攤開來看清楚：
- 列出所有收入來源（固定＋兼職／散工）。
- 列出所有支出（必要開支如房租、食物、交通，以及非必要開支）。
- 整理所有債務：每一筆貸款／卡數的欠款、利率、每月供款、到期日。
當你把數據寫出來，會更清楚問題是「暫時現金流緊張」，還是「總債務已遠超負擔能力」，這會影響之後的決策方向。
二、主動與放債人／銀行溝通
很多人一出現財務困難就選擇「唔聽電話、唔覆訊息」，以為拖一日得一日，反而令情況惡化，包括：累積罰息、被追收、信用紀錄變差。
相反，若你一發現供款有壓力，就盡早聯絡相關機構，坦白說明情況，往往可以爭取：
- 延長還款期，將每月供款攤薄。
- 暫時只還利息或部分本金。
- 重新排期，把多筆還款整合成較易管理的計劃。
機構最怕的是「完全失聯」，主動溝通反而是表現責任感的一步。
三、檢視及削減非必要開支
在考慮重組債務或更激烈方案之前，可以先誠實問自己：
- 有沒有可以暫時停掉的開支（例如昂貴娛樂、奢侈消費、過多外出用餐）？
- 有沒有可以用較便宜替代品的服務（通訊、娛樂平台等）？
把節省出來的金額，集中用作還款或建立小型「應急緩衝」，可為你爭取數個月的時間，避免情況急速滑向失控。
四、考慮債務重組／整合貸款等方案
若你手上有多筆高息債務，例如多張信用卡、分期加私人貸款等，可以考慮：
- 向銀行或持牌放債人查詢「債務重組」或「整合貸款」產品。
- 目標是用一筆利率較低、年期較長的貸款，清還多筆高息短期債務，令每月供款更可承受。
雖然總還款期可能拉長，但只要配合自律開支，對不少人來說，比一步走向破產更有彈性。
五、尋求專業或中立意見
若你發現單靠自己很難判斷，可以考慮：
- 向非牟利機構的理財輔導／債務輔導服務求助。
- 諮詢熟悉破產及債務重組的專業人士，了解不同選項的利弊。
重點是：先理解所有後果，再作決定，而不是在情緒最低谷時「一時衝動」選擇破產。
六、何時才應認真考慮破產？
若在檢視收入、削減開支、重組債務、與債權人協商後，仍然看不到在合理年期內清還債務的可能，而且債務規模遠超你未來可預期收入，這時候才應把破產視為「最後手段」。
破產可以給予一個重新開始的機會，但同時會對你的信用、工作機會、資產處理造成長期影響，所以越早尋找替代方案，越有機會不用走到這一步。
面對財務困難，最重要的不是「立即破產」，而是冷靜、面對與溝通。只要願意早一步行動，很多時仍有空間為自己和家人保留更多選擇。
七、小心「代辦破產」或「一站式清卡數」公司
近年有不少自稱「破產顧問」、「清卡數專家」的公司，聲稱可以「幫你輕鬆破產」、「一筆過解決所有債務」，甚至用「唔洗自己出面」、「全程幫你搞掂」來吸引有困難的借款人。 但實際上，他們很多時的真正目標，是向你收取高昂顧問費，甚至想辦法從你的強積金（MPF）或其他資產中獲利，而不是站在你最佳利益的一方。
有些所謂顧問的操作方式，可能涉及違反相關法例或規管要求，一旦出事，最終需要負責的仍然是你自己，而不是幫你「出主意」的人。 因此，面對這類「包你搞掂」的推銷時，應該特別小心：
• 不要因為對方講得好聽，就輕易交出個人資料或簽署授權文件。
• 在考慮任何破產或重組方案前，應優先查閱官方資訊，或諮詢合資格、受監管的專業人士，而不是只聽一間「代辦公司」的單方面說法。
記住，真正負責任的建議，應該是讓你清楚明白所有風險和後果，而不是只用「簡單、快速、包搞掂」來游說你。